Самозапрет на выдачу кредитов: что это такое и как оформить

Объем мошеннических кредитов растет. Центробанк вводит процедуры самостоятельного ограничения на онлайн-операции. Что такое самозапрет на кредит и можно ли его оформить сейчас — подробнее в материале «РБК Инвестиций» 

В 2022 году объем операций по переводу денежных средств со счетов клиентов российских банков, совершенных без их согласия, превысил, по данным ЦБ, ₽14 млрд. Более 50% от всех этих операций пришлось на хищения с использованием методов социальной инженерии, когда человек сам раскрывает злоумышленникам свои банковские данные либо переводит деньги под психологическим воздействием, пояснили в ЦБ. 

20 сентября 2023 года Комитет Госдумы по финансовому рынку на очередном заседании рекомендовал принять в первом чтении проект изменений в федеральные законы, который позволит гражданам накладывать самозапрет на выдачу кредитов, сообщили «Ведомости» со ссылкой на источники. Документ направлен на противодействие мошенникам, пытающимся оформить кредиты по украденным персональным данным заемщиков, заявили депутаты.

Что такое самозапрет на кредиты

Самозапрет на кредитование — это ограничение, которое банк накладывает на онлайн-операции по заявлению клиента. Запретить можно как отдельно кредитование, так и другие банковские операции или ограничить их отдельные параметры — например, установить максимальную сумму для одного перевода или нескольких переводов, но на определенный период времени. Такая услуга призвана ограничить возможности оформления кредитов или выполнение операций с денежными средствами клиента без его ведома. 

Подготовка законопроекта началась еще в прошлом году. 

·         В июне 2022 года ЦБ выпустил указание, согласно которому банки с 1 октября 2022 года должны были дать клиентам возможность самостоятельно накладывать запрет на онлайн-операции и ограничивать их параметры.
·         В январе 2023 года регулятор подготовил проект изменений в федеральные законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите», которые позволят делать запрет единым для всех кредитных организаций.
·         В апреле 2023 года законопроект был внесен в Госдуму.
·         В августе 2023 года правительство поддержало самозапрет для граждан на получение займов.
·         Закон планируется ввести в действие 1 июля 2024 года. До этого момента будет продолжать действовать указание Банка России.

Для чего нужен самозапрет на кредиты

Такая мера может помочь не попасть в ловушку мошенников наиболее подверженным их влиянию гражданам, например, пожилым людям, считает директор департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров. 

В число наиболее уязвимых относятся также люди, которые не соблюдают цифровую гигиену (игнорируют рекомендации банков по хранению средств цифрового доступа к банковским приложениям, посещают сомнительные сайты и оставляют на них лишнюю информацию), добавляет адвокат, член комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России Алексей Синицын. 

Закон также может помочь лицам, страдающим некоторыми психическими расстройствами, например, шопоголизмом, при котором человек испытывает непреодолимое желание покупать все подряд и слишком подвержен влиянию рекламы, дополняет Синицын. 

Основной плюс законопроекта состоит в том, что документ позволит запрещать ряд операций на межбанковском уровне, поскольку в настоящее время такая возможность отсутствует, отмечает адвокат, партнер ООО «Правовая группа» Владимир Шалаев. 

«Сейчас запрет на совершение операций в одном банке не распространяется на другие банки. У нас тысячи микрофинансовых организаций, которые являются основным проблемным аспектом для недобросовестного кредитования», — поясняет юрист. 

В Национальном бюро кредитных историй поддерживают разработку законопроекта о самозапрете. 

«Заемщики должны иметь возможность самостоятельно защищаться от действий преступников. При этом эффективность принимаемых мер будет зависеть от конкретных формулировок закона, которые примут депутаты», — заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Как работает самозапрет на кредиты

Устанавливать и снимать самозапрет можно бесплатно неограниченное количество раз. После подачи заявления данные будут отображаться в кредитной истории человека. Перед тем как выдать заем потенциальному заемщику, финансовые организации обязаны сначала проверить наличие действующих ограничений, а уже потом принимать решение о выдаче кредита. 

«При наличии запрета кредитор должен отказать гражданину в заключении с ним договора потребительского займа. В случае заключения договора, несмотря на запрет, кредитор не сможет требовать от заемщика исполнения им обязательств», — заявил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. 

  В перечень доступных для самозапрета операций вошли: 

·         запрет на выдачу онлайн-кредита;
·         ограничение суммы онлайн-операций;
·         ограничение на выполнения онлайн-операций по времени;
·         полный запрет на выполнение онлайн-операций. 

Однако оформить ограничение на автокредитование и выдачу ипотечного займа нельзя, согласно указанию Центробанка.  

Как оформить самозапрет на кредиты

Оформление через банк

Сейчас оформить самозапрет на выдачу займов можно лишь при личном обращении в отделение кредитного учреждения.
·         Необходимо обратиться в отделение банка или микрофинансовой организации (МФО).
·         Заполнить заявление по предоставленной форме.
·         Если у клиента открыты счета в нескольких банках, нужно будет написать заявления в каждом из них.

Оформление через «Госуслуги» / МФЦ

На данном этапе законопроект о самозапрете на кредитование находится на рассмотрении Госдумы. В случае его принятия процедура оформления самозапрета будет выглядеть следующим образом: 

·         необходимо будет подать заявление через «Госуслуги» либо в отделении МФЦ;
·         прикрепить данные СНИЛС. 

После этого информация поступит в банк, а тот внесет сведения в профиль клиента в собственной базе данных и передаст их в бюро кредитных историй. Информация об установленных ограничениях будет отображаться в кредитной истории (КИ) клиента, следовательно, при наличии в ней ограничений банки не смогут выдать кредит. Обновление КИ займет три рабочих дня.
 

Как снять самозапрет на кредиты

Снять ограничение можно будет точно таким же способом, но по прошествии двух дней после его установления. В Центробанке считают, что такой «период охлаждения» нужен для предотвращения случаев, когда клиент может снять самозапрет под влиянием мошенников. Алексей Синицын согласен с тем, что снятие запрета не должно быть слишком простым, иначе его эффективность «будет сводиться к нулю». Но и слишком сложное снятие может привести к нарушению прав и законных интересов граждан, подчеркивает эксперт. 

Более того, нет гарантий того, что мошенники не начнут менять схему обмана. 

«Они ее поменяют и адаптируются к новым условиям. Будут обрабатывать своих жертв в течение двух дней, и этот период станет не «периодом охлаждения», а «периодом разогрева», — добавляет Синицын. 

Пока законопроект не приняли, самым действенным методом профилактики от мошеннических кредитов остается регулярный мониторинг кредитной истории и персонального кредитного рейтинга, отмечает Алексей Волков. В НБКИ уже действует система «Защита от мошенничества», которая оповещает клиента по СМС о всех новых заявках на кредит и запросах кредитных отчетов кредиторами.

Источник: РБК Инвестиции