19 февраля 2015 года в Красноярске прошел День бесплатной юридической помощи. Его организовало и провело Красноярское региональное отделение Ассоциации юристов России (КРО АЮР). Дополнительной темой стало разъяснения вопросов, которые возникли у заемщиков кредитных организаций (займы, ипотека, потребительские кредиты и иное) в случаях просрочки предусмотренных выплат, в том числе аспекты взыскания долга в судебном порядке, обращение взыскания на заложенное имущество, права и обязанности должника в рамках исполнительного производства. К правоведам обратились около 300 человек, многие из них столкнулись с проблемами взятых займов. «Ну, вот, как-то так получилось…» Молодая пара – Сергей и Алена (фамилию парень и девушка попросили не называть, фотографироваться отказались – «перед знакомыми и соседями стыдно, и так им коллекторы день и ночь звонят») рассказывают свою историю того, как они оказались в «кредитной кабале». - У меня был маленький грузовичок, работал, худо-бедно, на жизнь хватало, - говорит мужчина, - полгода назад машина сломалась. Поломка оказалась серьезной. Денег не было, зато имелись два кредита, оплачивать их стало нечем. Пришлось автомобиль в ломбард заложить. Деньги как-то быстро разлетелись, да еще жена набрала несколько займов…ох…брали один кредит, чтобы погасить другой, потом еще один… Долги молодой пары росли как снежный ком, сумма к возврату увеличивалась «в геометрической прогрессии». Только в одном из банков, по их словам, им выдали четыре кредитные карточки. - На 600 тысяч набрали там, - продолжает дальше свое повествование Сергей, - и вот сейчас (мужчина показывает распечатку из банка) должны будем в течение пяти лет отдать уже два миллиона сто двадцать тысяч рублей почти. - Всего у нас больше десяти кредитов, - вступает в разговор Алена, - даже не знаем, сколько уже точно, и сколько в месяц надо всем отдавать, просто сбились со счета. А тут еще в микрофинансовую организацию обратились, под бешенный процент займ оформили от безысходности. Там тоже проценты идут, долг требуют. Коллекторы звонят, угрожают, вот вчера смс прислали – что суд состоится и почему-то в Санкт-Петербурге, а как мы туда полетим? На что? Опять кредит взять? Да боюсь, мы уже, наверное, в «черный список» попали, не дадут больше денег… Мужчина говорит, как грузовичок сломался, он так на работу и не смог устроиться, жена в декрете (ребенку два года) тоже не работает. Живут у родителей, но боятся, вдруг их теперь всех выселят из квартиры, а жилье продадут за долги? «Замкнутый круг», - вздыхает Сергей, и грустно добавляет, что «ну, вот, как-то так получилось…» «Долговая карта»По подсчетам специалистов, россияне должны банкам почти 9 триллионов рублей. Без учета ипотечных и жилищных кредитов сумма несколько меньше - 6,2 триллиона рублей. То есть каждый россиянин, включая стариков и младенцев, должен 43 500 рублей. Однако долги распределены по регионам неравномерно. «Долговая карта» страны выглядит следующим образом. Наиболее высока доля просроченных кредитов в Пермском и Красноярском краях, Ростовской, Самарской и Иркутской областях. При этом Красноярский край попал в топ-10 российских регионов с самой высокой долей просроченных займов, взятых в микрофинансовых организациях — вовремя не выплачивается каждый седьмой. По данным на 1 января 2015 жители региона набрали почти 17 тысяч «быстрых долгов» на общую сумму более четырехсот тысяч рублей. «Тревожные звоночки» начали раздаваться еще в конце прошлого года. Волной прокатились сокращения, «под раздачу» тогда попали и представители госструктур, чиновники. В этом году тенденция сохраняется. Кроме того, начали закрываться предприятия, возросла задолженность по заработной плате. Кстати, неспроста, в феврале автомобилисты массово удивлялись тому, что пробки на дорогах города резко уменьшились. ГИБДД рапортовало, что это заслуга их ведомства, дорожники «тянули одеяло» на себя, а некоторые СМИ сразу же вынесли свой вердикт: уровень дохода населения упал, поездки в торговые центры-супермаркеты-кафе многим оказались не по карману – и бензин дорогой и купить-то уже что-то стало собственно не на что. Цены на продукты выросли, а вот зарплаты - нет, во многих отраслях, наоборот, сократились. Ну и уровень безработицы возрос. Кому-то уже и ехать некуда. Кстати, то, что автомобили теперь больше времени стали проводить на парковках, заметили и автостоянщики. Итак, набранные в относительно «сытые» и благополучные годы кредиты многим, теперь оказавшимся в сложной финансовой ситуации, стали не по карману. Часть тех, кто столкнулся с проблемой выплаты займов и пришли за консультацией к юристам КРО АЮР. Советы юриста Рассказывает Максим Абрамчик, руководитель молодежного отделения КРО АЮР: - Основная проблема, которая сейчас возникает у людей, это невозможность гашения платежей в связи с тяжелым финансовым положением. По результату, соответственно, у должника увеличивается долг из-за пенни и штрафов, различных санкций, в этой связи возникает вопрос рефинансирования и реструктуризации долга, порядке обращения взыскания на имущество должника. Некий аналог сложившейся в настоящее время ситуации был в 2008 году, во время предыдущего кризиса. Сейчас эксперты прогнозируют, что он будет отличаться, поэтому «универсальных рецептов» нет, но правильно дать несколько практических советов. Банк понимает, что необслуживающий свой долг клиент несет кредитной организации негативные последствия. Поэтому заемщику необходимо в первую очередь инициировать процесс переговоров реструктуризации, отсрочки и возможность внесения в дальнейшем – в меньшем объеме - ежемесячных платежей и перспективы, пусть и за больший срок, но погасить заложенность. Банки понимают, что в противном случае кредит возвращен не будет. Также много вопросов вызывает у людей деятельность коллекторских агентств. Если сотрудники переходят за рамки обычных уведомлений, направлений писем, а начинают, например, караулить у подъезда, бить стекла, высказывать угрозы жизни и здоровью как самого должника, так и членам его семьи, в том числе малолетним детям – следует обращаться в правоохранительные органы. Подобные действия сотрудника коллекторского агентства могут быть квалифицированы по соответствующим статьям уголовного кодекса. Если человек считает, что действия коллектора нарушают его права и обязанности, можно обращаться и в суд с просьбой признать такие действия незаконными. Нелишним будет предоставить аудиозапись разговора. Относительно повышения процентных ставок по ранее выданным кредитам. Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает ограничения на одностороннее изменение процентной ставки для физических лиц, потому что такое условие может быть квалифицировано как нарушающее права потребителей. А для коммерческих организаций практика обратная: если договором предусматривается такое условие, то, поскольку организация коммерческая, которая действует с целью извлечения прибыли, то, если это предусмотренное договором повышение процентной ставки возможно. Не брать и точкаОдин из юристов, который консультировал проблемных кредитных заемщиков, уже после приема людей сказал: «каких только историй не услышишь…», в интонации голоса правоведа явственно слышалось: «о чем только люди думают?!». Есть такая житейская мудрость: «берешь чужие деньги, отдаешь свои». Конечно, есть ситуации, когда займ просто жизненно необходим, но мое мнение, это только в том случае, если деньги срочно нужны на лечение или операцию. Ипотека – также отдельный разговор. Дело нужное. Во всех остальных случаях, можно обойтись своими силами. Как? Заработать. Накопить. Например, смартфон, планшетник, телевизор и холодильник абсолютно не те вещи, ради которых стоит брать займ. Также не могу понять, какой смысл в автокредитовании на три-пять лет? Сам факт того, что такой автомобиль – не твоя собственность, что тот же паспорт транспортного средства находится в залоге у банка, должны же как-то отрезвлять людей?Вообще, идея - начиная с младших классов вводить предмет «Практическая экономика (экономия») мне представляется не лишенной смысла. Или в рамках того же школьного курса математики полезно было бы начинать решать задачи по типу: взяв кредит под такой-то процент, человек будет должен отдать столько-то, переплата составит столько-то…. Это гораздо эффективней, чем, к примеру, задания из современных школьных учебников: «Опишите мир глазами кузнечика». Скорее уж, актуальней будет «мир глазами проблемного заемщика».