2021 год «радует» жителей России постоянными потопами, тропическими ливнями и пожарами. И все чаще в правительстве и Государственной Думе звучат предложения обязать жителей страны страховать свое имущество. Пока речь идет о регионах с повышенной вероятностью чрезвычайной ситуации.
Сейчас гражданам предлагается покупать страховые полисы в добровольном порядке. Но всегда ли обладатель подобной бумаги может рассчитывать на выплаты?
Этот вопрос актуален для тех, кто решил посетить Большую Ялту или Керчь в середине июля. Именно тогда на южное побережье полуострова обрушились ливни такой силы, что машины просто уплывали в море. Но даже тем, чье имущество не пошло ко дну, не позавидуешь. Транспортные средства больше напоминали груду металлолома. Значительная их часть просто не подлежит восстановлению.
По итогам июльского наводнения, как показывает официальная статистика, разбиты или сильно повреждены 930 автомашин. Собственники лишились имущества на 407 млн. рублей.
И здесь начинаются главные проблемы. Местный бюджет не предусматривает выплаты всем пострадавшим. Полисы ОСАГО не предполагают выплаты при чрезвычайных ситуациях. От покупки КАСКО многие отказываются. А ведь именно этот вид страховки позволил бы компенсировать потери в случае наводнения, пожара и т. д.
В случае с крымской катастрофой определенную помощь пообещало оказать правительство Крыма. Владельцы ТС стоимостью ниже 300 тыс. рублей получат из благотворительного фонда всю сумму. Если же машина стоит дороже, выплаты составят 40% от стоимости. Но благотворительные фонды не могут помогать всем. Как решается проблема со страхованием жилья от чрезвычайных ситуаций?
Ливни и оползни нанесли ущерб не только автомобилям, но и домам: частным и многоквартирным. Пострадали и инженерные коммуникации. Всероссийский союз страховщиков сообщил, что сумма общего ущерба только в Ялте и Керчи доходит до 12,5 млрд. рублей.
В Керчи вода залила 248 домов. В Ялте пострадало свыше 100 зданий. Если суммировать потери, то в Крыму недвижимому имуществу нанесен урон на 242 млн. рублей. Нельзя забывать, что стихия затронула и Краснодарский край. Здесь только в шести населенных пунктах ущерб составляет 445 млн. рублей.
Ситуация с жилыми и коммерческими зданиями могла бы быть не столь катастрофической. К выплатам можно было бы подключить страховщиков. Но это возможно при условии, что на уровне региона разработана и внедрена программа страхования жилья на случай чрезвычайных ситуаций.
В августе 2019 года после вступления в законную силу поправок в федеральные законы регионы получили право разрабатывать и проводить на практике собственные программы страхования. В соответствии с поправками основная часть выплат производилась бы страховщиками. Из бюджета планировалось компенсировать не более 0,1% от суммы причиненного ущерба. Если бы программы работали в июле 2021 года, страховщики выплатили бы в пределах 700 млн. рублей.
Но, как рассказали в Российском союзе страховщиков, ни один из субъектов страны программу так и не подготовил. И это при том, что в Сибири полыхают пожары, на Дальнем Востоке регулярно случаются половодья, а юг страны заливают дожди.
Пострадавшие рассчитывают только на компенсации из бюджета регионов или государства. Но здесь необходимо подчеркнуть, что субъекты обладают разными возможностями. Например, в Крыму пострадавшим предложили помощь в размере 100 тыс. рублей. Этого не хватит даже на минимальный ремонт. Гражданам остается покупать полисы в добровольном порядке. Какие риски можно покрыть страховкой?
Владельцы недвижимости при покупке полиса отдают предпочтение следующим рискам:
В прайс-листах страховщиков значатся и классические, и коробочные программы. В первом случае покупатель услуги самостоятельно решает, от чего страховаться. Он может отказаться от землетрясений, наводнений, извержений вулкана при отсутствии даже теоретических источников угрозы.
Коробочный продукт предполагает, что клиент получает готовую программу страхования. Специалисты рассчитывают риски, присущие разным регионам и объектам, определяют суммы. Вне зависимости от программы полис можно купить в электронном формате. Нет необходимости ехать в офис страховой компании. Непосредственно на сайте страховщика можно сформировать пакет, учитывающий индивидуальные предпочтения клиента. Возможны ли исключения?
Любая программа страхования содержит перечень не только страховых случаев, но и исключений. В противном случае можно остаться без денег, как один из незадачливых покупателей недвижимости из Новосибирска.
Он с помощью ипотечного кредита приобрел дом. Оформил страховой полис, чтобы снизить банковский процент. Но после наводнения оказалось, что страховой полис распространяется только на конструктив (стены, фундамент, кровлю). А за отделку страховщики платить отказываются. Владельцу дома осталось недоумевать, как в полностью деревянном доме отделить конструктивные элементы от отделочных. И это при том, что здание простояло в воде не менее 3-х недель. Полы и стены из дерева вздулись, покрылись плесенью. Требовалась замена пола, балок перекрытия, части стен.
Если исходить из логики строителей, то к конструктивным элементам как раз и относятся стены, основание, плиты перекрытия, лестничные марши, внутренние перегородки, подпорные колонны и т. д. Но страховщик обозначил свое мнение в договоре, а страхователь подписал его. Значит, возмещение будет проводиться именно на основании этого документа.
Имущественное страхование — очень неоднозначная сфера деятельности. В ней очень много нюансов, которые страховщики не любят объяснять клиентам. Например, чтобы получить возмещение после наводнения, в полисе должен значиться риск «опасные природные явления» или «стихийные бедствия». Только ветер даже очень сильный не относится к опасным явлениям природы. Это же относится к ливням. Но сильный дождь в сочетании со штормовым ветром уже считается существенным риском. В этом случае можно рассчитывать на возмещение. Но даже при самом сильном урагане собственник не получит ничего, если данный риск не обозначен в полисе. Либо возможен иной вариант. Например, страховщики предложили застраховать от урагана только стены и крышу, а пострадали окна и обшивка здания. В этом случае выплат не будет.
Так же обстоит ситуация с пожарами. Например, один-два уголька выпали из камина, от них загорелся дом. Получить возмещение не удастся. Камин является частью строения. Страховщики не захотят расставаться с деньгами из-за такой причины пожара. Отказ неизбежен и в случаях, когда кровля одновременно является потолком в жилых помещениях. Есть протечка? Устранять ее последствия придется за свой счет.
С проблемами сталкиваются и те, кто проживает в сейсмоопасных районах. Например, произошло землетрясение. Собственник разрушенного дома рассчитывает на выплаты, но ему отказывают. Оказывается, здание выстроено без учета сейсмогеологических особенностей региона. Сам владелец мог и не знать об этом, а страховщики ничего не сказали ему при подписании договора страхования. Тогда эта информация им не нужна была. А вот когда наступил страховой случай, об этом сразу вспоминают.
Машина может пострадать в результате урагана, наводнения, удара молнии и т. д. Если собственник позаботился о покупке КАСКО, он может рассчитывать на получение возмещения. Но и здесь не стоит забывать, что перечень рисков в разных страховых компаниях может отличаться.
К традиционным рискам можно отнести следующие:
Если собственник авто покупает традиционное КАСКО, он может изменить приведенный перечень на свое усмотрение. Коробочные продукты корректировке не подлежат.
Сами страховщики отмечают, что базовые продукты у разных компаний мало отличаются. Но клиент может дополнить перечень нужными ему пунктами. Одновременно все более популярными становятся программы типа мини-КАСКО. Собственники авто оставляют в полисе только наиболее очевидные риски: угон, уничтожение ТС, ДТП, в котором виновно третье лицо, и т. д.
Когда откажут в выплатах по КАСКО при природных катаклизмах? Представители страховых компаний подчеркивают, что КАСКО стандартно предполагает выплаты, если машина пострадает в результате урагана или иного явления подобного порядка. Но и здесь есть важные моменты. Шторм, ураган, сильный ветер — не одно и то же. Соответственно, в договоре страхования нужно обозначить каждое из этих явлений природы.
Есть еще один нюанс. Страховые компании в большинстве случаев не считают страховым случаем пожары из-за взрыва в машине газовых баллонов, даже флаконов со спреями всех типов, иных аналогичных предметов. Важное уточнение — баллон должен нагреться из-за жары. Если на улице зафиксирована температура +30 0С и выше, а в салоне оставлен флакон с лаком для волос или баллон с газом для портативной печки, то в случае их взрыва из-за перегрева выплат не будет. Страховщики сочтут подобное происшествие грубой неосторожностью собственника. Формально можно в качестве риска указать «возгорание ТС вне зависимости от причины». Но такой полис будет стоить значительно дороже.
Не удастся за счет страховой компании и поменять лобовое стекло, лопнувшее из-за перепада температур. В данном случае трещина не является следствием механического удара. Разница температур стандартно воспринимается, как следствие неправильного использования ТС.
Не будет выплат и при гидроударе двигателя. Связано это с тем, что вода затекает в воздуховоды и через них попадает в камеру сгорания топлива. А это является прямым следствием преодоления глубоких луж, затопленных участков дорог. В еще более сложной ситуации двигатель глохнет при преодолении водной преграды, а водитель пытается его завести. Страховщики в большинстве случаев не считают гидроудары страховым случаем, так как машины изначально не предназначены для движения по воде.
Специалисты-страховщики отмечают, что дождь не может стать причиной гидроудара. Машина должна быть затоплена полностью или частично. Еще одно следствие передвижения по залитым водой улицам — выход из строя электрики. Чтобы полностью просушить провода, клеммы, обработать их особыми составами, защищающими от коротких замыканий, требуется не менее недели. Нужно отметить, что в отличие от гидроударов проблемы с электрикой считаются страховым случаем, если, конечно, обозначены в полисе.
В последние годы в регионах России усиливаются дожди, бушуют пожары, все чаще случаются оползни. Но граждане даже после этого не спешат страховать свое имущество. Чуть чаще стали заключать договоры страхования на недвижимое имущество. Пакеты КАСКО продаются в прежнем объеме.
Если говорить о квартирах, то вырос спрос (до 50%) на страхование новостроек. Это можно объяснить увеличением продаж в рамках льготных программ кредитования. Страхование квартир на вторичном рынке недвижимости пока показывает просадки в пределах 3-5%. Это связано со снижением доходов населения. В то же время растет спрос на страхование загородных домов — на 10-20%. Это объясняется тем, что во время пандемии многие решили продать квартиры и переехать за город.
Если говорить о регионах, то в большинстве из них ситуация сходна с общей. В 2020 году в регионах полисов КАСКО продано на 91,7 млрд. рублей. Прирост составил 4%. В то же время граждане стали реже страховать свое имущество. Общая сумма составила 37,1 млрд. рублей. Рынок сократился на 3,8%.
Исследование в 75 городах России показало, что только 10% жителей страны добровольно страхуют недвижимость. Наибольшую активность проявляют в обеих столицах, Архангельске, Калининграде и Новороссийске. В списках не оказалось ни одного города или региона, где чрезвычайные ситуации регистрируются чаще всего. Это означает, что россияне все еще надеются на помощь государства в сложной ситуации.
все статьи
Пожалуйста, авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии.