Полная стоимость кредита. Что изменилось в июле 2023?

Расчет ПСК по новым правилам и другие изменения

В июле 2023 года Президентом России подписан закон, регламентирующий изменения расчета полной стоимости кредита и новые правила по оформлению дополнительных услуг. В нем указаны моменты, которые помогут заемщикам понять, сколько будут должны банку и как защитится от недостоверной и навязчивой рекламы.

Теперь подробно разберем стандартные ситуации, изучим нововведения, указанные в законе, и  поговорим как это можно использовать при обращении в банк.

Что такое ПСК

Понятие ПСК обозначает сумму, которую надо выплатить банку по договору. В нее входят как долг, проценты, так и услуги, которые банк включает в договор (например, страховка). При расчете учитывается общая сумма на общий срок и погашение кредита по графику. Если заемщик может погасить кредит ранее установленного срока, то в соответствии со ст. 6 Закона о потребительском кредите, сумма выплат может быть меньше.

ПСК может рассчитываться как в процентном, так и в денежном исчислении.

В качестве примера можно рассмотреть следующую ситуацию. Допустим, заемщик заключил договор на потребительский кредит по 10%. Но в договоре указана ставка 15%. Такая ситуация может возникнуть в случае включения в договор пункта об обязательной страховке. В этом случае сумма выплат со стороны заемщика возрастает и соответственно сумма кредита также увеличивается.

В обязанности ЦБ входит отслеживание значений ПСК по коммерческим банкам. Ежеквартально публикуется таблица, где указываются средние данные по каждому виду кредита. Это относится как потребительским, автокредитам или ипотеке, так и к займам, выдаваемым МФО. В качестве ограничения указано, что максимальные показатели ПСК не должны быть выше чем на 1/3.

Какие изменения будут для клиентов

Причина принятие изменений – это защита клиентов от скрытых условий банка и принудительного принуждения согласиться на дополнительные услуги.

Среди изменений законодательства можно выделить три момента:

1. Расчет ПСК;
2. Новые условия по рекламе;
3. Период охлаждения.

Теперь давайте подробно остановимся на каждом пункте.

Расчет ПСК

С учетом нововведений, банки и другие финансовые организации, при расчете ПСК, клиенту предоставляются сведения по максимальному значению. Сюда входят не только обязательные выплаты по кредиту, но и всевозможные услуги, включенные в договор.

Перечень услуг, которые входят в договор, может быть обширен, и поэтому трудно говорить о каких-то вариантах. Сюда включаются юридические услуги, страховые варианты, комиссии, оплата банковской карты, внесение наличных средств и другие моменты. В некоторых банках такие услуги включены в общий пакет, и поэтому заемщику трудно понять, какие услуги не требуются.

Ранее, услуги, входящие в кредитный договор, предоставлялись в кредит, и не отображались в ПСК. Даже при внимательном изучении договора, человек не понимал, за что платит и почему такая сумма к выплате.

Представим стандартную ситуацию. Человек просит кредит в размере трехсот тысяч рублей, и после заключения договора, получает указанную сумму на карту или наличными. Но при изучении договора выясняется, что сумма составляет четыреста тысяч. Банк обосновывает увеличение суммы включением дополнительных услуг.

Теперь, с учетом новых правил, кредитная организация дает клиенту возможность, когда он вправе согласиться на доп услуги или отказаться от них. Стоит уточнить, что при расчете, сотрудники банка обязаны предоставить сведения по кредиту без каких-либо услуг. В этом случае клиент сможет увидеть разницу в стоимости.

Что касается рекламы

Данные требования, в первую очередь, направлены на то, что человеку предоставляется информация не только по получаемой сумме, но и по той сумме, которую выплатит при погашении кредита. Это поможет человеку выбрать вариант, с учетом собственных доходов.

В рекламных объявлениях указывается минимальная ставка, но это не означает, что обратившийся может получить кредит по указанной ставке. Для получения кредита по минимальной ставке заявитель должен соответствовать выставленным банком параметрам и условиям, что невозможно для большинства клиентов.

Минимальная ставка может применяться только при соблюдении требований по покупке дополнительных услуг, страховке или других условий, которые редко можно применить к новому клиенту. В качестве возможных вариантов можно указать наличие зарплатной карты в банке, получение кредита и своевременную выплату или другие условия.

Можно встретить рекламные предложения, когда, якобы, гарантируется кредит под 4-5% годовых. Но с учетом того факта, что ключевая ставка ЦБ на сегодня 12%, трудно представить, что банк может предоставить кредит по ставке, которая меньше в два раза ставки ЦБ. Такие кредиты возможны, но распространяются только на некоторые предложения и при соответствии обозначенным параметрам. В других случаях, процент по кредиту автоматически повышается в 2-3 раза.

Требования по рекламе банковских услуг начнут действовать в октябре и рекламные баннеры, если они не соответствуют требованиям, будут запрещены. После введения новых правил, рекламные предложения должны содержать и привлекательные минимальные условия и менее заманчивые максимально возможные ставки. Вся информация в рекламе обязана будет отображаться одинаковым шрифтом.

Период охлаждения

При оформлении кредита, при наличии пункта об обязательном страховании, большинство людей не понимают, что могут возвратить средства по страхованию. Данный пункт действует обозначенное время и может действовать только в некоторых случаях. Например, при заключении договора, где в качестве залога выступает квартира, и сутью договора считается ипотека, отказаться не получиться.

В соответствии с новыми правилами, кредитор обязан уведомить заемщика об услугах, которые выступают в качестве дополнительных условий. Также в обязанности кредитора входит правило об уведомлении клиента о действующих сроках и способах подачи заявления, когда клиент может воспользоваться этим правом. Ранее действовало правило, что клиент вправе отказаться от страховки в течение двух недель, после заключения договора. Теперь, в соответствии с новыми правилами, срок увеличен до тридцати дней.

Заключение

Если внимательно изучить новые поправки и изменения, можно сделать вывод, что они направлены на защиту прав заемщиков. Теперь клиенты могут получить полную информацию, не только о сроках погашения, но и об опциях и переплатах.

В отношении рекламы, действует правило об услугах, которые были ранее прописаны мелким шрифтом. Это поможет выбрать вариант, устраивающий клиента, независимо от навязчивости рекламы.

Дополнительно, теперь у заемщика есть право отказаться от дополнительных услуг. Если этого не произошло, и клиент подписал договор по срочности или, не изучая некоторые пункты договора, то срок отказа от дополнительных услуг увеличен в два раза.

Стоит уточнить, что большинство изменений вступает в силу с конца января следующего года. Некоторые, например, о рекламе, начнут действовать через 90 дней после публикации, то есть, с октября текущего года.

все статьи