Банкротство физического лица в 2025 году

Нормативная рамка

Банкротство граждан регулируется гл. X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве). Ключевые для граждан нормы — статьи 213.1–213.32 (судебная процедура) и § 5 гл. X (внесудебная процедура через МФЦ, ст. 223.2–223.6).

С 3 ноября 2023 года внесудебное банкротство стало доступнее: порог общей задолженности снижен до 25 000 ₽ и повышен верхний предел до 1 000 000 ₽; расширены основания для обращения (включая случаи давнего неисполненного исполнительного документа, статус пенсионера без имущества и др.); повторное МФЦ-банкротство теперь возможно через 5 лет (ранее — 10). Эти изменения внесены Федеральным законом от 04.08.2023 № 474-ФЗ.

С сентября 2024 года введён новый механизм сохранения единственного жилья, находящегося в ипотеке: допускается «отдельное мировое соглашение» с залоговым кредитором (ст. 213.10-1 Закона о банкротстве). На практике это позволяет выводить единственное ипотечное жильё из конкурсной массы при условии реальной исполнимости соглашения.

Варианты процедуры: судебная и внесудебная

1. Судебное банкротство (арбитражный суд)
Инициирование. Гражданин вправе подать заявление при признаках неплатёжеспособности; обязанность подать возникает при задолженности свыше 500 000 ₽ и просрочке более 3 месяцев (ст. 213.4). При подаче, как правило, вносится депозит на фиксированное вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽ (п. 4 ст. 213.4, ст. 20.6).
Ход дела. Суд может ввести реструктуризацию долгов или сразу реализацию имущества, допускается мировое соглашение. В 2025 году ВС РФ отдельно подчеркнул приоритет реструктуризации, когда дело возбуждается по заявлению кредитора, — как способ балансировки интересов и проверки добросовестности.
Освобождение от обязательств. По итогам расчётов гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (включая не заявленные в деле), кроме случаев, прямо установленных законом (ст. 213.28).

2. Внесудебное банкротство (через МФЦ)
Условия. Общая сумма долгов — от 25 000 до 1 000 000 ₽ и наличие одного из предусмотренных законом оснований (например, завершённое ИП-производство «в связи с отсутствием имущества», статус пенсионера без имущества при предъявленном к исполнению документе за последний год, неисполнение требований по давнему исполнительному документу и т. д.).
Срок процедуры фиксирован: 6 месяцев с момента публикации в ЕФРСБ. По завершении — освобождение от указанных в заявлении долгов.
Повторно — через 5 лет.

Что спишут, а что останется

1. Подлежат списанию (при добросовестности должника)

• Стандартные долговые обязательства: потребительские кредиты, кредитные карты, МФО-займы, просрочки по договорам, большинство налоговых обязательств и пени, возникших до введения процедуры (как реестровые требования). Исключения — см. ниже.
• Административные штрафы, как правило, включаются в реестр и списываются по общим правилам, если это не текущие платежи, возникшие в ходе процедуры. Практика варьирует, но общий подход именно таков.

2. Не списываются (ст. 213.28)
Перечень закрытый и толкуется строго:

• Алименты, компенсация вреда жизни/здоровью, возмещение морального вреда, долги по заработной плате/выходному пособию (если гражданин выступал работодателем — чаще у ИП).
• Текущие платежи, возникшие в ходе процедуры (в т. ч. новые коммунальные платежи, налоги за период процедуры и т. п.).
• Штраф как уголовное наказание: Конституционный Суд РФ подтвердил невозможность прекращения исполнения такого штрафа из-за банкротства гражданина. Судебные приставы продолжают исполнение приговора вне зависимости от процедуры.
• Субсидиарная ответственность и деликты, вытекающие из противоправного поведения — с важной оговоркой ВС РФ 2025 года (см. далее).

3. Ключевая новация практики 2025 года
Президиум ВС РФ в «Обзоре судебной практики по делам о банкротстве граждан» от 18.06.2025 г. уточнил: обязательства, указанные в п. 6 ст. 213.28 (например, по субсидиарной ответственности и деликтам), могут быть погашены в порядке освобождения, если отсутствуют умысел или грубая неосторожность должника, и он вёл себя добросовестно (в обзоре — п. 58 и смежные позиции). Это серьёзно «переосмыслило» прежний жёсткий подход.
Одновременно ВС РФ последовательно лишает освобождения недобросовестных заёмщиков (сокрытие фактов множественных одновременных кредитов, искажение целей заимствования и пр.). Показательный пример — Определение ВС РФ от 26.05.2025 № 304-ЭС24-24028: долги не списаны из-за недобросовестного поведения при их возникновении.

Единственное жильё и ипотека: как сохранить

С 08.09.2024 действует ст. 213.10-1: должник и залоговый кредитор вправе заключить отдельное мировое соглашение по ипотеке единственного жилья. Суд утверждает его отдельно; оно не прекращает банкротное дело в целом и исполняется на первоначальных условиях. При расторжении или неисполнении — требования восстанавливаются. На практике это — реальный инструмент сохранить жильё при реальной платёжной дисциплине.
Отдельная позиция ВС РФ: доли несовершеннолетних детей сами по себе не препятствуют продаже жилья в банкротстве (вопрос решается с учётом гарантий и замещения).

«Крупные» личные банкротства: показательные кейсы и цифры

По данным Федресурса, в I кв. 2024 г. завершено 68,5 тыс. дел граждан с совокупными обязательствами ~308,3 млрд ₽; топ-50 должников сконцентрировали ~201,5 млрд ₽. В числе крупнейших кейсов: Ильнур Закеров (~65,8 млрд ₽), Дмитрий Вовченко (~32,5 млрд ₽), Владимир Исполатов (~8,7 млрд ₽), Игорь Булгаков (~7,5 млрд ₽), Александр Мордасов (~7,33 млрд ₽). Подробный разбор публиковал РБК Pro со ссылкой на Федресурс.
Эти дела — индикатор того, что личное банкротство стало рабочим инструментом и для крупных предпринимателей/бенефициаров, но «цена» освобождения — высочайшие стандарты добросовестности и прозрачности активов.

Последствия статуса банкрота

Блок последствий системно закреплён в ст. 213.30 Закона:

• 5 лет — обязанность сообщать о факте банкротства при заключении кредитов/займов; запрет на повторное возбуждение дела по собственному заявлению.
• 3 года — запрет занимать должности в органах управления юрлиц (кроме оговорённых случаев).
• 5 лет — запрет управлять страховыми, НПФ, управляющими компаниями ПИФ и МФО; 10 лет — для кредитных организаций.

Для индивидуальных предпринимателей действует специальная норма ст. 216: утрата статуса ИП с момента решения о банкротстве и запрет повторной регистрации как ИП в течение 5 лет после завершения «реализации имущества».

Практические акценты для должника и представителя

1. Депозит 25 000 ₽ на вознаграждение финуправляющего — процессуальная обязанность (с возможностью просить отсрочку до заседания о обоснованности заявления; на практике суды нередко идут навстречу).
2. Полнота раскрытия: скрытие активов/сделок, ложные сведения, злоупотребления (в т. ч. налоговые) — прямой риск неосвобождения от долгов по п. 4 ст. 213.28.
3. Криминальные штрафы банкротством не «обнуляются» — это публично-правовое наказание (позиция КС РФ).
4. Субсидиарка и деликты: после Обзора ВС-2025 появилась «окно доброй веры» — при отсутствии умысла/грубой неосторожности и корректном поведении должника суд может освободить и от этих обязательств. Это предмет доказания по каждому делу.
5. Единственное ипотечное жильё: анализируйте пригодность к постоянному проживанию, исполнимость графика и готовность третьего лица финансировать — иначе суд не утвердит «локальное» мировое соглашение.

Короткий «чек-лист» выбора процедуры

• Есть имущество/доход, долг выше 1 млн ₽, нужна реструктуризация или защита от исполнительных действий → чаще судебная процедура.
• Долг 25 000–1 000 000 ₽, имущества нет, исполнительное производство прекращено по «невзысканию» или иные основания из ст. 223.2 → рассмотрите МФЦ.

Институт банкротства граждан эволюционировал из «крайней меры» в тонкую процедуру личной финансовой реабилитации, где решающими стали добросовестность должника и процессуальная дисциплина . Обзор ВС РФ от 18.06.2025 г. сместил акценты в сторону более гибкого, справедливого подхода к «неснимаемым» раньше долгам (субсидиарка, деликты) — если поведение должника исключает умысел и грубую небрежность. Одновременно усилены инструменты защиты единственного ипотечного жилья и упрощён доступ к внесудебной процедуре.

Для практикующего юриста это означает: успех клиента определяется качеством подготовки (полный имущественный «рентген», чистая доказательная база, корректная стратегия по жилью) и точной работой с современными позициями Верховного Суда — иначе «списания» может не быть, даже при формальном соблюдении порогов.

Источники и ключевые материалы:
нормы Закона о банкротстве (ст. 213.4, 213.10-1, 213.28, 213.30, 216; § 5 — ст. 223.2–223.6),
Обзор ВС РФ от 18.06.2025 и новости по изменениям 2023–2025 гг.,
аналитика РБК Pro по крупным делам граждан-банкротов.

все статьи